Qué hacer si el otro conductor no tiene seguro de auto

Usted hizo todo bien. Respetó las señales de tránsito, mantenía una distancia segura, tenía su seguro al día. Y entonces otro conductor se pasó una luz roja, o no se detuvo a tiempo, o invadió su carril. El impacto fue fuerte. Usted tiene dolor en el cuello, en la espalda, dolores de cabeza. Necesita tratamiento médico.

Pero cuando la policía llega a la escena, descubre algo que cambia todo: el otro conductor no tiene seguro.

En ese momento, la mayoría de las personas siente una combinación de rabia e impotencia. La rabia es entendible. La impotencia no tiene que ser su realidad. Porque aunque la situación es más complicada que un accidente normal, usted todavía tiene opciones reales para obtener la atención médica que necesita y la compensación que merece.

En mis 14 años como abogada de lesiones personales, he manejado innumerables casos donde el conductor culpable no tenía seguro. Y en la gran mayoría de estos casos, hemos encontrado una vía para que nuestros clientes reciban compensación. Este artículo le va a explicar exactamente cuáles son esas vías.

La magnitud del problema

Conducir sin seguro es ilegal en casi todos los estados de Estados Unidos (con la excepción de New Hampshire y Virginia, donde es legal bajo ciertas condiciones). Pero que sea ilegal no impide que millones de personas lo hagan.

Según estudios del Insurance Research Council, aproximadamente 1 de cada 8 conductores en Estados Unidos no tiene seguro de auto. En algunos estados, la proporción es mucho mayor. En estados como Mississippi, Michigan, Tennessee, y Nuevo México, se estima que más del 20 por ciento de los conductores no tienen seguro.

En las comunidades hispanas, este problema es particularmente relevante. Muchas personas inmigrantes enfrentan barreras para obtener seguro de auto: falta de licencia de conducir en algunos estados, costos de seguro elevados, o simplemente desconocimiento de los requisitos legales. Esto no justifica conducir sin seguro, pero sí explica por qué es una situación que nuestros clientes encuentran con frecuencia.

Su primera línea de protección: la cobertura de motorista sin seguro (UM/UIM)

La herramienta más poderosa que usted tiene en esta situación es algo que puede que ya tenga en su propia póliza de seguro sin saberlo: la cobertura de motorista sin seguro (Uninsured Motorist coverage, o UM) y la cobertura de motorista con seguro insuficiente (Underinsured Motorist coverage, o UIM).

Qué es la cobertura UM/UIM

La cobertura UM paga por sus lesiones y daños cuando el conductor culpable no tiene seguro. La cobertura UIM paga la diferencia cuando el conductor culpable tiene seguro, pero su cobertura no es suficiente para cubrir todos sus daños.

Es obligatoria en muchos estados

Aquí viene la buena noticia: en muchos estados, las compañías de seguros están obligadas por ley a ofrecerle cobertura UM/UIM cuando usted compra su póliza. En algunos estados, esta cobertura es automática a menos que usted la rechace por escrito.

Los estados que requieren cobertura UM incluyen Connecticut, Illinois, Kansas, Maryland, Massachusetts, Minnesota, Missouri, Nebraska, New York, North Carolina, North Dakota, Oregon, South Carolina, South Dakota, Vermont, Virginia, West Virginia, y Wisconsin, entre otros. Cada estado tiene sus propias reglas sobre los montos mínimos y los requisitos específicos.

En otros estados, la cobertura UM/UIM es opcional pero debe ser ofrecida por la compañía de seguros. Si usted no recuerda haberla rechazado, es posible que la tenga.

Cómo verificar si tiene cobertura UM/UIM

Saque su póliza de seguro y busque la sección que dice “Uninsured Motorist” o “UM/UIM.” También puede llamar a su agente de seguros y preguntar directamente. Si tiene cobertura UM, su póliza indicará el monto máximo que cubrirá.

Si usted vive con un familiar que tiene seguro de auto, verifique también la póliza de esa persona. En muchos estados, la cobertura UM se extiende a los familiares que viven en el mismo hogar, incluso si el accidente ocurrió en un vehículo diferente.

Cómo funciona la reclamación UM/UIM

Cuando el otro conductor no tiene seguro y usted tiene cobertura UM, presenta la reclamación a su propia compañía de seguros. Esto puede sonar contradictorio, porque usted está reclamando a la empresa a la que le paga, pero así funciona esta cobertura.

Es importante que entienda algo: aunque es su propia compañía de seguros, en esta situación ellos no están de su lado. Su compañía de seguros va a evaluar y negociar su reclamación UM exactamente como lo haría si usted estuviera reclamando contra el seguro de otra persona. Van a minimizar sus lesiones, cuestionar sus tratamientos, y ofrecer la menor cantidad posible. No asuma que porque usted ha sido un cliente fiel durante años, le van a tratar diferente.

Usted tiene los mismos derechos en una reclamación UM que en cualquier otra reclamación por lesiones personales. Esto incluye compensación por gastos médicos, salarios perdidos, dolor y sufrimiento, y cualquier otro daño que pueda demostrar.

Si no tiene cobertura UM/UIM

Si usted no tiene cobertura UM/UIM, la situación es más difícil, pero no necesariamente sin esperanza. Estas son sus opciones.

Opción 1: Demandar al conductor culpable personalmente

Usted tiene el derecho legal de demandar a la persona que causó el accidente, tenga o no seguro. El problema práctico es que si esta persona no tenía dinero para pagar el seguro, probablemente tampoco tiene dinero para pagar una sentencia judicial.

Sin embargo, no siempre es así. Algunas personas no tienen seguro por negligencia, no por falta de recursos. Pueden tener propiedades, ahorros, o ingresos embargables. Una investigación de los bienes del conductor culpable puede revelar si tiene activos suficientes para hacer que una demanda valga la pena.

Además, si usted obtiene una sentencia judicial a su favor, esa sentencia puede ser ejecutable durante muchos años (en algunos estados, hasta 20 años). Esto significa que si el conductor culpable obtiene bienes o ingresos en el futuro, usted podría cobrar la sentencia en ese momento.

Opción 2: Cobertura de pagos médicos (MedPay)

Si su póliza de seguro incluye cobertura de pagos médicos (Medical Payments coverage, o MedPay), esta puede pagar sus gastos médicos hasta el límite de la cobertura, independientemente de quién haya causado el accidente. MedPay generalmente tiene límites bajos (típicamente entre $1,000 y $10,000), pero puede ayudar a cubrir gastos médicos inmediatos.

La ventaja de MedPay es que paga sin importar la culpa. No necesita demostrar que el otro conductor fue responsable. Simplemente presenta sus facturas médicas a su compañía de seguros.

Opción 3: Protección contra lesiones personales (PIP)

Si usted vive en un estado con sistema “no-fault” (sin culpa), como Florida, Michigan, New York, New Jersey, o Pensilvania, entre otros, su propia póliza incluye cobertura PIP (Personal Injury Protection). Esta cobertura paga sus gastos médicos y un porcentaje de sus salarios perdidos, sin importar quién causó el accidente.

Los límites de PIP varían por estado. En Florida, por ejemplo, el mínimo es $10,000. En Michigan, históricamente la cobertura PIP era ilimitada, aunque cambios recientes en la ley permiten a los conductores elegir niveles más bajos.

Opción 4: Seguro de salud

Su seguro médico regular puede cubrir el tratamiento de sus lesiones. Medicaid, Medicare, y los seguros privados de salud todos cubren lesiones por accidentes de auto. Tendrá que pagar los copagos y deducibles normales.

Si su seguro de salud paga su tratamiento y usted después obtiene compensación del conductor culpable (a través de una demanda, por ejemplo), su seguro de salud puede tener un derecho de “subrogación” o “reembolso,” lo que significa que usted tendría que devolverles parte de lo que pagaron. Este es un tema técnico donde un abogado puede ayudarle a negociar y reducir lo que tiene que devolver.

Opción 5: Buscar otras partes responsables

A veces, el conductor sin seguro no es la única parte responsable del accidente. Considere estas posibilidades:

El empleador del conductor. Si el conductor estaba trabajando al momento del accidente (haciendo entregas, por ejemplo), su empleador puede ser responsable. Y los empleadores generalmente sí tienen seguro.

El dueño del vehículo. Si el conductor no era el dueño del auto, el dueño puede tener responsabilidad bajo la ley de algunos estados. Y el dueño puede tener seguro.

Un establecimiento que sirvió alcohol. Si el conductor sin seguro estaba intoxicado, el bar o restaurante que le sirvió alcohol puede tener responsabilidad bajo las leyes de “dram shop” de muchos estados.

El gobierno. Si la condición de la carretera contribuyó al accidente (falta de señalización, semáforo descompuesto, baches peligrosos), la entidad gubernamental responsable del mantenimiento de la vía puede tener responsabilidad parcial.

El fabricante del vehículo. Si un defecto mecánico contribuyó al accidente (frenos defectuosos, por ejemplo), el fabricante del vehículo puede ser responsable.

Pasos inmediatos que debe tomar

En la escena del accidente

Llame a la policía. Esto es especialmente importante cuando el otro conductor no tiene seguro. El reporte de policía documenta que el otro conductor no presentó prueba de seguro, lo cual es evidencia crucial.

Obtenga toda la información posible del otro conductor. Nombre completo, dirección, número de teléfono, número de licencia, marca y modelo del vehículo, número de placa. Si el conductor no es el dueño del vehículo, obtenga también la información del dueño.

Tome fotos de todo. Los daños a ambos vehículos, la escena del accidente, la licencia del otro conductor (si la tiene), las placas de su vehículo, y cualquier señal de tránsito o condición de la carretera relevante.

Busque testigos. Si alguien vio el accidente, obtenga su nombre y número de teléfono.

En los días siguientes

Busque atención médica inmediatamente. No espere. Vaya al médico aunque se sienta bien, porque muchas lesiones tardan en manifestarse.

Revise su póliza de seguro. Verifique si tiene cobertura UM/UIM, MedPay, o PIP.

Notifique a su compañía de seguros. Infórmeles que estuvo en un accidente y que el otro conductor no tenía seguro. Pero sea cuidadoso con lo que dice. Informe los hechos básicos sin dar opiniones sobre la severidad de sus lesiones.

No acepte dinero del conductor culpable a cambio de no reportar el accidente. He visto casos donde el conductor sin seguro ofrece pagar en efectivo para evitar un reporte de policía. No acepte. Usted no sabe la extensión de sus lesiones todavía, y un acuerdo informal no tiene valor legal.

Documente todo. Guarde todos los recibos médicos, comprobantes de salarios perdidos, fotos de sus lesiones, y cualquier otro gasto relacionado con el accidente.

Lo que no debe hacer

No asuma que no tiene opciones. Muchas personas se resignan cuando descubren que el otro conductor no tiene seguro. No lo haga. Como vimos, hay múltiples vías posibles para obtener compensación.

No retrase el tratamiento médico. El hecho de que no sepa quién va a pagar sus gastos médicos no es razón para no buscar tratamiento. Su salud es la prioridad. Los asuntos financieros se resuelven después.

No acepte la primera oferta de su compañía de seguros en una reclamación UM. Su propia compañía de seguros va a intentar liquidar su caso por la menor cantidad posible. No se apresure.

No dé declaraciones grabadas sin preparación. Si el ajustador de su compañía de seguros quiere grabar una declaración, tiene derecho a prepararse antes de darla o a declinar.

La importancia de actuar rápido

Cada estado tiene plazos legales (estatutos de limitaciones) para presentar reclamaciones por lesiones personales. Estos plazos generalmente van de uno a tres años desde la fecha del accidente, dependiendo del estado.

Pero más allá de los plazos legales, hay razones prácticas para actuar rápido. La evidencia se deteriora con el tiempo. Los testigos se mudan o se olvidan de los detalles. Los registros médicos son más convincentes cuando el tratamiento empieza pronto después del accidente. Y el conductor culpable puede ser más difícil de localizar si pasa demasiado tiempo.

Un caso real que ilustra las opciones

Quiero compartir un caso sin nombres para ilustrar cómo funcionan estas opciones en la práctica.

Una clienta nuestra fue golpeada por detrás mientras esperaba en un semáforo rojo. El otro conductor no tenía seguro ni licencia. Nuestra clienta sufrió latigazo cervical severo y una hernia de disco que requirió varios meses de fisioterapia.

Cuando ella vino a nuestra oficina, pensaba que no tenía ninguna opción porque el otro conductor “no tenía nada.” Pero al revisar su propia póliza de seguro, descubrimos que tenía cobertura UM de $100,000 que ni siquiera sabía que tenía. Su agente de seguros la había incluido cuando compró la póliza, y nuestra clienta nunca la necesitó hasta ese momento.

Presentamos una reclamación UM contra su propia compañía de seguros. La compañía inicialmente ofreció $8,000. Después de presentar toda la documentación médica, el diario de síntomas de nuestra clienta, y declaraciones de su familia sobre cómo el accidente había afectado su vida diaria, negociamos un acuerdo significativamente mayor que cubrió sus gastos médicos, salarios perdidos, y una compensación justa por su dolor y sufrimiento.

Este caso ilustra dos puntos importantes: primero, que muchas personas tienen cobertura UM sin saberlo; y segundo, que su propia compañía de seguros no le va a ofrecer voluntariamente lo que su caso realmente vale.

Lo que le recomiendo

Si usted fue lesionado por un conductor sin seguro, no se rinda. Revise su póliza, busque atención médica, documente todo, y explore todas las opciones que describí en este artículo.

Si la situación le parece complicada o no sabe por dónde empezar, llámenos al 888-888-8888. La consulta es gratuita. Le ayudaremos a revisar su póliza, identificar todas las fuentes posibles de compensación, y desarrollar una estrategia para su caso específico. No le cobramos nada a menos que obtengamos un resultado a su favor.